2009年秋季保险业发展

2009年12月2日 出版物
作者: 戴维·G·路特根

法律新闻:保险

2010年佛罗里达州立法会议预告
伦纳德·舒尔特

佛罗里达州立法机构的2010年例会将于2010年3月2日召开,并计划于60天后的4月30日结束。2010年已经提交了数百项法案,立法委员会已经举行了几轮会议为2010年做准备。会议,尽管会议的主要保险争议尚未出现。

政治环境
佛罗里达独特的政府结构,一些保险事项(包括公司许可,费率,表格和偿付能力)由保险条例办公室(OIR)进行管理。 OIR由金融服务委员会(FSC)监管,该委员会采用规则并任命保险专员。 FSC,也称为州长和内阁,由州长和其他三名在全州选举产生的官员组成:首席财务官,总检察长和农业专员。其他保险事宜(包括代理牌,消费者投诉,保险欺诈)是由金融服务部,这是由选举产生的财务总监为首的监管。

在2010年的选举周期中,所有四个拥有保险监管权的办事处都将参加有争议的竞赛。共和党州长查理·克里斯特(Charlie Crist)正在竞选美国参议院;司法部长比尔·麦克科勒姆(Bill McCollum)可能是共和党州长的提名人。首席财务官亚历克斯·辛克(Alex Sink)可能是州长的民主党候选人;任期限制使共和党农业专员查尔斯·布朗森无法连任。

保险事宜一直是最近立法会议上最有争议的问题之一,但目前尚不清楚这些州范围内的任何运动是否会试图在即将到来的会议中将保险作为主要问题,或者是否会寻求避免保险争议,至少在立法会议期间。

主要立法者也在寻求更高的职位。参议院主席杰夫·阿特沃特(R-North Palm Beach)竞选首席财务官。参议员凯里·贝克(R-Eustis)在保险问题上多年来一直很杰出,他正在竞选农业专员。涉及保险问题的几位州议会议员正竞选参议院议员。

放松管制会有未来吗?
2009年,立法机关通过了HB 1171,即所谓的“消费者选择法案”,该法案有效地放松了对满足某些盈余要求的保险公司的住宅财产保险费率的管制。州长克里斯特尔否决了该法案,称该法案将导致利率大幅上升且无法预测,将损害新成立的佛罗里达州国内公司,并使大型保险公司有能力在其客户中进行选择。支持者认为该法案是维护私营部门财产保险市场的一种手段,而反对者则认为该法案增加了大公司的市场力量。

否决法案的提案国众议员比尔·普罗克托(R-St。Augustine)和参议员迈克·本内特(R-Bradenton)公开表示,他们打算针对2010年届会提交立法,其目标与否决了HB 1171,同时试图解决州长的至少一些反对意见。作为替代方案,其他著名的立法者建议对更灵活的监管方法进行新的开放,包括快速收回再保险成本和“弹性频带”评级,这将允许在未经监管部门批准的情况下小幅调整利率。

其他财产/伤亡问题
目前还处于讨论阶段的其他一些财产/伤亡问题,包括:

  • 缓解措施:财产保险公司对飓风百叶窗,屋顶锚和其他减少损失的设备的强制性保费折扣过高或被欺诈性使用表示担忧。根据2009年颁布的立法,佛罗里达飓风损失预测方法委员会正在研究减灾折扣。该研究可能会导致监管或立法措施修改强制性折扣。保险公司还试图解决以下问题:可能已通过欺诈手段获得了大量的减价折扣。
  • 佛罗里达 飓风巨灾基金:2009年颁布的立法将逐步淘汰TICL的再保险覆盖层,从而逐步降低该基金的债务,该层于2007年添加,目的是迫使财产保险公司降低利率。但是,同一法案中的另一条款更改了保险公司偿还合同的开始日期,这对保险公司产生了不利的会计影响。尽管立法机关可能会解决合同日期问题,但目前尚无关于该基金的其他重大变更的讨论。鉴于世界金融市场的改善,立法者对基金做出重大改变的兴趣似乎已经减弱。由于这些改进,该基金现在估计其赔付能力为187亿美元,这将使该基金能够履行其所有义务,直至强制性“基本”再保险承保范围的顶部。在金融危机最严重的时候,该基金预计基本层至少会短缺67亿美元。
  • 其他欺诈问题:预计金融服务部保险欺诈司将提出立法,以解决人们认为的汽车保险欺诈增加问题,并将该部门的调查管辖范围扩大到洗钱等非保险领域。几家汽车保险公司也在寻求解决方案,以解决他们认为日益严重的问题。财产保险公司可能将重点放在缓解欺诈方面,以及保险公司将其视为公共调节者的滥用。
  • 公民财产保险公司(Citizens Property Insurance Corp。):2009年制定的立法规定,自2005年以来,佛罗里达州的最后保险人首次加息。一些立法者表示担心,根据OIR批准的2009年法律,公民的加息幅度低于预期并会延迟使国有实体具有偿付能力的工作。目前尚不清楚这些担忧是否会促使立法加快公民的偿债能力“捷径”。佛罗里达飓风灾难基金的财务状况有所改善,可能会影响立法者对公民的紧迫感,而公民在很大程度上依赖于该基金。


健康保险改革的视角:个人授权的意外悖论
肯雅塔·博登(Kenyatta Bolden)

随着国会的不断接近,即将通过的彻底改革 我们。 在健康保险体系方面,立法者还有很长的路要走,要确保这种改革不会释放出一系列代价高昂的意外后果。此类意外后果直接与个人授权的概念联系在一起,个人授权是每个人都必须获得保险或支付罚款的要求。

明确地说,问题在于,拟议的不获得保险的处罚费用相对较低,再加上要求保险公司接受已有条件的申请人的要求,形成了反向激励,促使健康的人根本不愿意购买新的保险。健康保险制度,直到 他们生病了,因此减小了风险池的大小和相对健康状况,并增加了每个人的保险费用。

在现状下,放弃健康保险是不明智和危险的,因为无法预料的事故和疾病可能造成经济损失。当前没有购买保险,然后试图购买计划的个人经常被拒绝或被定价,并且如果他们根本找不到任何保险,通常会受到既往疾病排除和等待期的限制。但是,根据众议院和参议院现行的医疗法案版本,保证这些个人有权在需要保险的任何时间重新进入系统,并且不会受到任何歧视。

尽管对不购买保险的人施加了罚款,但这些罚款相当薄弱。值得注意的是,众议院法案的罚款上限为纳税人修改后的调整后总收入的2.5%,而参议院方面的罚款将从2014年的95美元开始,到2017年将增加至750美元,符合条件的个人的罚款额为5,000美元。对于改革后市场中的个人健康保险,个人强制性罚款以及购买有担保的发行权的权利,将成为健康美国人新十年的交易。也就是说,在任何时候以不因健康状况而有所区别的价格购买保险的能力可能导致许多更健康的美国人放弃保险,直到出现大病。在美国健康个体中进行如此不利的选择可能会导致个人疾病保险市场变得更加病态,病情更加严重,代价更高。

双方在就个别任务的适当性进行辩论时,其目的显然是通过确保包括健康人在内的人来加强和稳定健康保险风险池(这将降低保险成本)公司,但也更有可能承担没有保险的风险)。如果这些人支付健康保险系统的费用,将有更多资源来支付高费用的人。但是,如果只有高成本的人购买保险,健康保险的成本对其他人来说将更加昂贵。因此,代替为每个美国人提供负担得起的健康保险,健康保险改革计划可能会导致保险公司提高费率来为新的,病情较重的参与者报销。

在国会继续辩论医疗保险改革的具体规定的同时,国会必须仔细分析其提议的医疗体系是否将在裁员,衰退和节俭的现实世界中切实发挥作用,在这种情况下,节省数千美元的保险费用的可能性很大。不仅仅是营销活动。


最高法院听取有关专利资格标准的口头辩论—该决定可能对保险业产生重大影响
大卫·吕特根(David G.Luettgen)

2009年11月9日,美国最高法院在 比尔斯基诉卡波斯,编号08-964,这是美国上诉法院针对联邦巡回法院(Federal Circuit)在 在比尔斯基545 F.3d 943(联邦巡回法院,2008年)。 比尔斯基 提出了哪些想法可以申请专利保护的问题。简而言之,“这个想法是我可以申请专利的东西的类型吗?”法院在此案中的裁决可能会影响可用于与保险相关的创新的专利的范围。

背景
的发明 比尔斯基 本发明涉及一种用于管理由商品提供者出售的商品的消费风险成本的方法。所涉专利权利要求仅叙述了各种形式的人类活动,例如“在所述商品提供者和所述商品的消费者之间发起一系列交易”,“识别所述商品的市场参与者”和“在所述商品之间发起一系列交易”。供应商和市场参与者说。”专利权利要求不以任何方式改变问题,并且不涉及使用计算机或其他类型的机器。

在最高法院,美国专利商标局辩称,Bilski发明不具有专利权,因为仅组织人类活动的方法不符合《专利法》规定的专利资格。美国专利商标局(USPTO)主张确认机器或转换测试,该测试被联邦巡回法院采用为专利资格测试。根据机器或转换测试,如果符合以下条件,则该方法符合35 USC§101的专利资格:(1)它与特定的机器或设备绑定在一起,或者(2)将特定的物品转换为不同的状态或事物。 。 在比尔斯基,美国,545 F.3d,943,954(2008)。另一方面,比尔斯基(Bilski)认为,机器或转换测试的范围过窄。比尔斯基(Bilski)敦促最高法院通过一项测试,该测试应允许在工艺上取得专利的条件是,只要这些专利代表了原本无法获得专利的自然法则,自然现象或算法的实际应用。对于Bilski发明是否符合其他可专利性标准,例如35 USC§§102和103中的新颖性和非显而易见性的要求,没有引起上诉。

口头辩论
在口头辩论中,大法官对Bilski提出的过程专利的广泛标准表示怀疑,这表明制定者的意图,过往的法律先例或历史惯例都没有任何依据允许几乎所有企业对方法进行专利申请。这种怀疑的一个例子恰好与保险业有关。具体而言,肯尼迪法官对国会是否愿意向1600年代后期发明保险概念的人授予专利表示怀疑,他指出:

众所周知,保险业务真正始于1680年,当时他们发现了微分学,他们有了期望值和精算表,寿命精算,运输期望值,这确实创造了一个全新的行业。我认为,您认为这些显然可以申请专利,说明如何编制精算表并将其应用于风险。我很难想到国会……只希望给一个人签发保险的能力。

但是,法官对软件专利资格的看法尚不清楚。一些法官似乎对软件和医疗创新的广泛专利资格表示支持。对于某些法官而言,问题可能在于如何制定一种测试,该测试通常允许对软件进行专利保护,但是避免或限制使用软件专利作为获得纯商业方法专利的后门。一些法官似乎也表达了以下观点: 比尔斯基 情况应严格决定。这将留下尚未解决的重要问题,即在通用计算机系统中实施发明是否足以满足主题资格的标准。

潜在的行业影响
最高法院在 比尔斯基 可能会对保险业产生广泛影响。尽管大多数保险公司本身并不认为自己属于软件行业,但大多数保险公司在日常业务运作中都严重依赖计算机。与计算机实现的保险创新有关的专利申请已成千上万,涉及领域包括申请处理,索赔处理,承保,风险建模,欺诈检测和预防,网站功能以及福利计划管理。

近年来,保险公司之间的专利诉讼有所增加。保险公司还面临来自保险业以外公司的专利威胁;例如,来自软件公司的软件,这些软件公司相信他们拥有许多行业(包括保险业)使用的专利创新技术。的影响 比尔斯基 如果涉及诉讼的专利不符合主题资格的新标准,则对现有和将来的专利诉讼的影响可能会很大。

有关此案的决定可能会在2010年上半年的某个时候作出。与此同时,保险公司应考虑继续进行专利申请的申请,尤其是在发明的商业化涉及使用计算机系统的情况下。现在提交的任何此类专利申请都可能在2010年6月之后很长时间内待审,并将由美国专利商标局根据最高法院制定的新标准进行分析。同时,在可能的范围内,还应努力准备符合更严格的主题资格标准的专利申请权利要求。


威斯康星州最高法院决定集体医疗保险公司是否必须提供产妇代孕服务
巴塞洛缪F.路透社

2002年,根据威斯康星州的表格备案规则,MercyCare保险公司和MercyCare HMO,Inc.(共同为MercyCare)向保险业监理专员(OCI)的威斯康星州办公室提交了团体健康保险证书。值得一提的是,该证书将“代孕母亲服务”的覆盖范围排除在团体政策下提供的妊娠福利之外。 OCI批准了MercyCare的申请。

两名同意担任其他夫妇的代孕母亲的妇女根据MercyCare证书寻求怀孕福利。基于代理母亲服务的排除,MercyCare拒绝了这些福利的要求。尽管第三方最终支付了代孕母亲的医疗服务费用,但其中一位代孕者向OCI投诉,称MercyCare拒绝基于代孕母亲服务而拒绝提供产假是不正当的。

针对投诉,OCI发出了听证通知,以确定证书是否违反了Wis。Stat。 §632.895(7)。该法规规定:

每一个提供产妇保险的团体[外科,医疗,医院,主要医疗保险或健康保险]保单都应为该保单所涵盖的所有人提供产妇保险。本小节要求的承保范围可能不受排除或限制的约束,不适用于本保单下的其他产妇承保范围。

提交简报后,专员裁定MercyCare不能拒绝向代孕母亲提供健康保险,因为“立法历史表明该法规的目的是包容性……”。

MercyCare向威斯康星州巡回法院请愿,以复审OCI的决定。 MercyCare认为,根据Wis。Stat,代孕母亲被排除在外是允许的。 §632.895(7),因为该排除条款统一适用于所有被保险人的代孕产妇承保范围。作为回应,OCI断言,如果团体保单提供了产妇保险,则该法规要求保险人向每位被保险人提供所有此类利益,无论被保险人如何怀孕或为何怀孕。巡回法院同意MercyCare的观点,并认为排除在外是允许的,因为它适用于所有受保人。因此,巡回法院推翻了OCI的裁决。 OCI向威斯康星州上诉法院就巡回法院的裁决提出了上诉。

威斯康星州上诉法院审查了威斯康星州的立法历史。 §632.895(7)。这段历史表明,立法机构通过了该法令,旨在防止保险人“对团体保险成员,其配偶和其受抚养子女进行不同的治疗以实现产妇保险。”换句话说,该法规似乎旨在要求向主要保险人的配偶和子女提供与主要保险人相同的产妇保险。该法规的立法历史以及MercyCare和OCI的相互竞争的解释,导致上诉法院得出结论,该法规易受多种合理解释的影响。

为了解决相互竞争的解释,上诉法院分析了OCI及其对法规的解释所引起的尊重程度。 MercyCare争辩说,因为OCI以前没有解释Wis。Stat。第632.895(7)条,巡回法院在推翻OCI的裁决时正确地解释了新法规。另一方面,OCI主张应给予其决定“较大的分量”,因为它负责管理和解释威斯康星州的保险法规。上诉法院认为,威斯康星州的判例法可以支持两种级别的推定,因此它向威斯康星州最高法院证明了该案,以解决相互冲突的判例法。

2009年9月,威斯康星州最高法院接受了该认证。目前正在向该州高等法院进行简报,该简报可能会在2010年第一季度结束。威斯康星州最高法院的判决预计在2010年夏季或秋季进行。

公告内容

最近的成就
Foley在客户服务方面获得最高荣誉 在为 发财 1000,并在世界排名第一 2010 BTI客户服务30 清单。该名单表彰了提供一流客户服务的30家律师事务所,并在 BTI客户服务A团队2010 报告,刚刚发布。 BTI的排名基于对240位企业顾问的采访 发财 BTI在2009年7月1日至10月1日之间开展了1000家公司的调查。这是我们进入榜单的第七年,也是Foley首次被公认为是在客户眼中提供优质客户服务的全国最佳公司。

最佳律师有限公司已发布 2010年美国最佳律师 该指南以及来自15个办事处的150多个Foley律师被列入了综合名单。 佛利Insurance Industry Team成员包括在2010年名单中 凯文·菲茨杰拉德, 托马斯·迈达(Thomas J. Maida)安妮罗斯.

最近的事件
On November 11, 2009 戴维·G·路特根 参加了由Foley赞助的网络研讨会, 比尔斯基-从2009年11月9日最高法院听证会的当日观点.

伊桑·伦茨 参加了Foley的并购简报系列。 2009年9月16日的网络研讨会的标题是 并购行业的保险。

 

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